Finansije i Osiguranje - Hrvatska

Zašto je dopušteno prekoračenje bolje od prešutnog?

Najveći broj koristi prešutno prekoračenje koje ima i najveću kamatnu stopu. No, to će se uskoro promijeniti jer do kraja lipnja građani mogu potpisati prelazak na dopušteno prekoračenje.

Ovih dana banke su svojim klijentima poslale podsjetnik o mogućnosti promjene. Dio ih je svojim klijentima to omogućio preko mobilne aplikacije, dok će pojedini morati otići u poslovnice.

Iako je to za građane jednostavan proces, mnogi ne vide razliku između prešutnog prekoračenja, koje sada imaju, i dopuštenog, koje mogu ugovoriti.

Prelaskom na dopuštena prekoračenja, svim potrošačima će biti zajamčena niža cijena korištenja prekoračenja te postupna otplata duga u slučaju smanjenja ili ukidanja prekoračenja. Budući da se ova promjena odnosi na polovicu Hrvata, nova pravila za HRT-ov "Studio 4" pojasnio je viceguverner HNB-a Bojan Fras.

- Nalazimo se u fotofinišu procesa koji je počeo gotovo prije dvije godine, točnije 22. srpnja 2020. Sklopljen je memorandum o razumijevanju između spomenutih 13 najvećih banaka u Republici Hrvatskoj kod kojih potrošači, odnosno građani, imaju otvorene tekuće račune s mogućnošću "minusa", odnosno prekoračenja. Tim memorandumom banke su se obvezali prema Vladi RH i prema HNB-u kao njihovom supervizoru, odnosno nadzornom tijelu, da će omogućiti potrošačima, odnosno vlasnicima tekućih računa kojima je bilo odobreno tada tak zvano prešutno prekoračenje, prelazak na dopušteno prekoračenje, rekao je Fras.

Građani mogu do 30. lipnja u svojim bankama prihvatiti ponudu banaka, koju su dobili neke prije godinu dana, da pređu s prešutnog prekoračenja na dopušteno prekoračenje.

Što ako se netko ogluši na obavijest, a rok je prošao?

Oni koji neće prihvatiti ponudu svojih banaka da pređu s prešutnog na dopuštena prekoračenja, odnosno ne sklope novi ugovor o dopuštenom prekoračenju, od 1. srpnja ove godine više neće imati mogućnost popularnog "minusa," odnosno neće više imati pravo na prešutno, a onda ni na dopušteno prekoračenje. 

- Oni će to morati otplatiti, međutim moći će koristiti pogodnost koja specijalno dogovorena memorandumom, a to je da im se mogući otplata prešutnog prekoračenja u 12 mjesečnih rata. Međutim, građanima koji koriste u svojim svakodnevnim poslovnim i obiteljskim financijama popularni "minus", a njih ima oko 800 i nešto tisuća,  preporučeno je da ozbiljno razmotre hoće li nastaviti. Između ostalog, zbog toga što je dopušteno prekoračenje po mnogim svojim čimbenicima, povoljnije za potrošača od prešutnog.

Zašto je dopušteno prekoračenje bolje?

Prvo je da postoji ograničenje tzv. efektivne kamatne stope, dok za prešutna prekoračenja ona nije ograničena.

- Postoji ograničenje te jedne komponente efektivne kamatne stope koja se zove nominalna kamatna stopa, ali to ograničenje je danas vrlo visoko, mislim na 1,25% i na to još banka može staviti neku svoju naknadu, kazao je Fras.

Prešutno prekoračenje postojat će i nakon 1. srpnja, ali neće sa sobom nositi pogodnosti koje nosi prešutno prekoračenje na temelju memoranduma.

- Korisnicima prešutnog prekoračenja banke su se od rujna 2022. godine obvezale ponuditi kamatnu stopu kao za dopušteno prekoračenje. Izjednačili su, ali samo za razdoblje do isteka roka, odnosno 30. lipnja ove godine.

Kod prešutnog prekoračenja limiti su bili uglavnom viši nego kod dopuštenog. Je li istina da ako banke odluče zadržati prešutno prekoračenje, a građani do 30. lipnja potpišu dopušteno prekoračenje, da su im banke obavezne ponuditi limit jednak onom koji trenutno imaju po prešutnom prekoračenju?

- Banke su obvezne ponuditi novo dopušteno prekoračenje u istom iznosu kao što su potrošači imali prema prešutnom. Znači, oni prelaze iz zone prešutnog prekoračenja u zonu dopuštenog prekoračenja s nižim kamatnim stopama, s nižom efektivnom kamatnom stopom. Na temelju zakona o potrošačkom kreditiranju korisnici dopuštenog prekoračenja imaju pravo u slučaju smanjenja prihoda i primitaka na svoj račun, ili ako prestanu primitci, dužni iznos otplatiti temeljem zakona u roku od 12 mjeseci. Također, kod dopuštenog prekoračenja postoji cijeli set informacija koje je banka dužna svojim korisnicima tekućih računa dati na uvid, čega kod prešutnog prekoračenja nema, kazao je viceguverner HNB-a.

Prešutni minus i nakon 1. srpnja, što se mijenja?

Građani i nakon 1. srpnja mogu s bankom dogovoriti prešutni minus, ali on više neće moći biti viši od jednog mjesečnog primanja.

- Memorandum je pokušao popuniti prazninu koja postoji u zakonu, a to je da se utvrdi na jednom mjestu razlika između smisla i svrhe dopuštenog prekoračenja, koje bi po svojoj nekoj funkciji trebalo biti zato jer se potrošači bolje štite, zato jer je jeftinije, ima nižu efektivnu kamatnu stopu, ono bi jednostavno trebalo biti neki redovitiji način financiranja minusa, s time što bi prešutno trebalo biti nekakav izvanredni način. 

Što je s građanima u blokadi? 

- Tu možemo razlikovati nekoliko situacija. Jedna je situacija ako je nekome blokiran tekući račun prije nego što su primili obavijest banke o mogućnosti prelaska, ti blokirani građani, nažalost, vjerojatno neće dobiti mogućnost da pređu s prešutno prekoračenja na dopušteno prekoračenje i vjerojatno će morati otplatiti u roku 12 mjeseci svoj dug. Tu postoji puno pojedinačnih pitanja. To su pravna i pravna pitanja i pitanja sudske prakse. Zapravo govorimo o nekakvim redovima prvenstva vjerovnika u redu ovrhe, govorimo možda o osobnim stečajima itd.

Nekima se vjerojatno neće svidjeti novo ograničenje "života na dug", pogotovo maksimalni iznos novih prešutnih prekoračenja. Drugi već sad strepe trebaju li i kako će podmiriti razliku. U kojem god smjeru razmišljali, ne bacajte obavijesti banaka u smeće nego donesite odluku i poduzmite ono što je potrebno i to u roku koji je pred vama.